「また今月も、給料日前なのに残高が足りない」
「督促のハガキが届いているけれど、怖くて開けられない」
そんな経験はありませんか？
ADHD（注意欠如・多動症）の特性を持つ方にとって、金銭管理はもっとも困難な課題の一つです。
しかし、そんな悩みは決して「怠慢」や「甘え」ではありません。脳の特性によって、人一倍「お金を計画的に使うこと」の難易度が高いだけなのです。
この記事では、ADHDによる浪費や借金に悩むあなたが、自分を責めるのをやめ、具体的かつ法的な解決策を使って「心穏やかな生活」を取り戻すためのステップを解説します。
ADHDと「金銭感覚のなさ」の深い関係
いま、この瞬間の「欲しい」が止まらない
ADHDの大きな特性の一つに「衝動性」があります。
これは脳内の報酬系と呼ばれる機能が関係しており、将来の大きな利益よりも「目の前の小さな快楽」を優先してしまう傾向があります。
ネットショッピングで「今すぐ購入」ボタンを押す瞬間の高揚感、趣味への過度な没頭。
これらは、ADHDの人にとって抗いがたい脳の反応です。
後悔すると分かっていても止まらないのは、あなたの意志が弱いからではなく、脳が強い刺激を求めているからなのです。
請求書や期限を「つい忘れてしまう」
「請求書をカバンに入れっぱなしにして忘れる」
「支払期限を勘違いする」
これらは「不注意」や「実行機能（物事を段取り立てて遂行する力）」の弱さからくるものです。
ADHDの方は、ワーキングメモリ（脳のメモ帳）の容量が限られていることが多く、複数の支払い管理や優先順位付けがパニックの原因になります。
結果として、遅延損害金が膨らみ、借金が悪化するという悪循環に陥りやすいのです。
借金が膨らんでしまった時にまずやるべき「現状把握」
「見える化」のハードルを下げる
借金があるとき、一番苦しいのは「いくら借りているか分からない」という状態です。
まずは、すべての通帳を記帳し、クレジットカードの利用明細をダウンロードしましょう。
ADHDの方には、手書きの家計簿よりも、銀行口座やカードと連携して自動でグラフ化してくれるアプリが向いています。
まずは「何にいくら使っているか」をぼんやりと眺めるだけで構いません。現実を見るのは怖いですが、それが解決への第一歩です。
ADHD支援に理解のある専門窓口のリスト
自分一人で解決しようとするのは、ADHDの特性上、非常に困難です。以下の窓口を活用してください。
- 発達障害者支援センター：日常生活の困りごと全般を相談できます。
- 精神保健福祉センター：心の病気や借金に伴うメンタルケアの相談に乗ってくれます。
- 市町村の福祉課：利用できる制度がないか一緒に探してくれます。
生活を立て直すための福祉制度と公的支援
医療費の負担を減らす方法
ADHDの治療（服薬やカウンセリング）にはお金がかかります。
「金欠だから通院をやめる」というのは一番危険な選択です。
自立支援医療（精神通院医療）を申請すれば、指定の医療機関や薬局での窓口負担が原則1割に軽減されます。
世帯収入に応じて月額の上限額も決まるため、医療費の不安を大きく減らすことができます。お住まいの市区町村の福祉窓口で申請可能です。
生活の土台をつくるための正当な権利
ADHDによって日常生活や就労に大きな支障が出ている場合、障害年金を受給できる可能性があります。
これは「働けないこと」に対する正当な権利です。
また、精神障害者保健福祉手帳を取得することで、所得税や住民税の控除、公共料金の割引などが受けられます。
これらは、浪費を補うためではなく、あなたの生活の底上げをするための重要なセーフティネットです。
以下の記事で「障がい者手帳」の取得方法について詳しく解説しているので、参考にしてください。
借金問題を根本から解決する「法的措置」の進め方
任意整理・個人再生・自己破産の違い
自力での返済が困難な場合、債務整理を検討しましょう。
- 任意整理：利息をカットし、元本を数年かけて返済する。
- 個人再生：借金を大幅に（例：5分の1など）減額し、残りを返済する。
- 自己破産：全ての借金を免除してもらう（一定の財産は処分されます）
「自己破産は怖い」というイメージがあるかもしれませんが、これは国が認めた「再起のための制度」です。
特に衝動性による多額の借金がある場合、一度リセットして管理をやり直すことが最善の策になることもあります。
以下の記事で、「任意整理」について詳しく解説しているのでご参考になれば幸いです。
お金がなくても相談できる！弁護士・司法書士の選び方
弁護士費用が払えないからと諦める必要はありません。
法テラス（日本司法支援センター）を利用すれば、無料で法律相談を受けられ、弁護士費用の立て替え制度（民事法律扶助）も利用可能です。
相談時には「ADHDの診断を受けていること」「後回しにしてしまう特性があること」を正直に伝えましょう。
理解のある専門家は、スケジュール管理のサポートを含めて対応してくれます。
「弁護士費用」については以下の記事で詳しく解説しているので、ぜひご参考にしてください。
後回し・浪費を防ぐための「仕組み作り」
物理的に使えなくする
ADHDの方にとって、魔法のカードに見えてしまうクレジットカードは相性が良くありません。
思い切って解約し、口座残高以上に使えないデビットカードに切り替えましょう。
また、スマホ決済（PayPayなど）も「オートチャージ」を切るだけで、支出のブレーキになります。「手間を増やすこと」が、衝動を抑える唯一の物理的な手段です。
第三者に管理を頼む
どうしても自分でお金を管理できない場合は、社会福祉協議会が行っている「日常生活自立支援事業」の利用を検討してください。
専門の支援員が、年金の受領確認や公共料金の支払い、大切な通帳の保管などを手伝ってくれます。
「自分で管理できない自分はダメだ」と思う必要はありません。
眼鏡が必要な人が眼鏡をかけるように、金銭管理に支援が必要な人が支援を受けるのは当然のことです。
まとめ：自分を責める時間を「仕組み作り」の時間に変えていこう
ADHDによる借金問題は、精神論では解決しません。
必要なのは、あなたの特性をカバーしてくれる「福祉制度」と、膨らんだ問題をリセットする「法的措置」、そして無理なく続けられる「仕組み」です。
まずは、お近くの市役所の福祉窓口か、法テラスに電話を一本かけることから始めてみませんか？
「後回し」にしたくなる気持ちをぐっとこらえて、その一歩を踏み出すことが、あなたの人生を大きく変えるきっかけになります。